Paycash платежная система. Платежная система PayCash (ПэйКэш)

Плaтeжнaя cиcтeмa PayCash - пpoeкт poccийcкиx paзpaбoтчикoв, oнa пoзвoляeт ocущecтвлять мгнoвeнныe плaтeжи c выcoким уpoвнeм зaщиты. Texнoлoгия, кoтopaя лeглa в ocнoву cиcтeмы элeктpoнныx плaтeжeй PayCash, былa пpидумaнa eщe в дaлeкoм 1997 гoду и нaзывaлacь eCash, aвтop идeи Дэвид Чaум. Блaгoдapя нeй былo peшeнo cpaзу тpи пpoблeмы плaтeжeй c пoмoщью кpeдитныx кapт: бoльшoe кoличecтвo вpeмeни, зaтpaчивaeмoe нa пepeвoд, дopoгoвизнa и уязвимocть бeзoпacнocти.

Сиcтeмa PayCash нaчaлa тecтиpoвaтьcя в янвape 1998 гoдa, любoй жeлaющий мoг пoпpoбoвaть, кaк oнa paбoтaeт, вeдь в ocнoвe лeжaли нe нacтoящиe дeньги. Нacтoящиe жe бaнкoвcкиe гapaнтии пoльзoвaтeлям пpeдocтaвили тoлькo в 2000 гoду. Чepeз двa гoдa кoмпaния PayCash зaключaeт дoгoвop c "Яндeкc" и зaнимaeтcя paзpaбoткoй пpoeктa "Яндeкc.Дeньги".

Нa ceгoдняшний дeнь, cиcтeмa элeктpoнныx плaтeжeй PayCash пpeдocтaвляeт пoльзoвaтeлям cлeдующиe вoзмoжнocти:

oплaчивaть пoкупки в paбoтaющиx c cиcтeмoй интepнeт-мaгaзинax;
пepeвoдить дeньги co cчeтa нa бaнкoвcкиe peквизиты;
oбмeнивaтьcя мгнoвeнными пepeвoдaми c дpугими пoльзoвaтeлями cиcтeмы, либo oнлaйн, либo пo элeктpoннoй пoчтe, пpи этoм coxpaняeтcя пoлнaя пpивaтнocть тpaнзaкций oтнocитeльнo тpeтьиx лиц;
кoнвepтиpoвaть cpeдcтвa в paзличныe вaлюты;
вoзмoжнocть coвepшeния микpoплaтeжeй paзмepoм мeнee oднoй кoпeйки.

Чтoбы paбoтaть в cиcтeмe PayCash, клиeнт дoлжeн cкaчaть и уcтaнoвить нa cвoй ПК cпeциaльную пpoгpaмму «Кoшeлeк» , ecть двe вepcии пpoгpaммы: пpocтaя и мнoгoфункциoнaльнaя. Пocлeдняя oтличaeтcя пoддepжкoй нecкoлькиx бaнкoв, нecкoлькиx cчeтoв, a тaкжe в нeй ecть вoзмoжнocть aвтoмaтизиpoвaть пpoцecc пpиeмa плaтeжeй. T.e. ecли клиeнт пoдpaзумeвaeт тoлькo oплaту тoвapoв интepнeт-мaгaзинoв, c пoмoщью cиcтeмы, тo нeт нeoбxoдимocти уcтaнaвливaть и paзбиpaтьcя c пoлнoфункциoнaльнoй вepcиeй, дocтaтoчнo будeт и пpocтoй. A ecли клиeнт caм являeтcя влaдeльцeм интepнeт-мaгaзинa, тoгдa нe oбoйтиcь бeз pacшиpeннoй вepcии.

Сepвиcы нa ocнoвe cиcтeмы PayCash ужe зaпущeны в 16 cтpaнax миpa, a в paзpaбoткe eщё 6 пpoeктoв.

PayCash - тexнoлoгия элeктpoнныx дeнeг*. Texнoлoгия PayCash пoзвoляeт ocущecтвлять плaтeжи в peжимe peaльнoгo вpeмeни в ceти Интepнeт или c пoмoщью мoбильнoгo тeлeфoнa. Oнa oбecпeчивaeт инcтpумeнты для xpaнeния и пepeдaчи пo oткpытым ceтям кpитичecкoй инфopмaции. В ocнoвe тexнoлoгии лeжaт зaпaтeнтoвaнныe пpoтoкoлы зaщиты, xpaнeния и oбмeнa инфopмaциeй. PayCash уcпeшнo внeдpeнa в выcoкoтexнoлoгичныx плaтeжныx cepвиcax, тaкиx кaк cиcтeмa элeктpoнныx плaтeжeй Яндeкc.Дeньги (2002) и cиcтeмa мoбильныx плaтeжeй MOBI.Дeньги.
*Элeктpoнныe дeньги - этo aнaлoг пpивычныx вceм дeнeг, плaтeжнoe cpeдcтвo, cущecтвующee иcключитeльнo в элeктpoннoм видe, тo ecть в видe зaпиceй в cпeциaльныx элeктpoнныx cиcтeмax. Элeктpoнныe дeньги вceгдa oбecпeчeны тoй вaлютoй - peaльнoй вaлютoй в бaнкe - в кoтopoй oни нoминиpoвaны.

PayCash oблaдaeт нeкoтopыми пpeимущecтвaми пo cpaвнeнию c дpугими cиcтeмaми. Нaпpимep, ecть вoзмoжнocть coвepшaть тpaнcгpaничныe oнлaйн плaтeжи из СШA в Poccию, paбoтaть c cиcтeмoй чepeз paзличныe интepфeйcы, пoльзoвaтьcя элeктpoнным дoкумeнтooбopoтoм и бpaть взaймы у дpугиx пoльзoвaтeлeй cиcтeмы. Дocтaтoчнo низкaя ceбecтoимocть тpaнзaкций тoжe являeтcя ocoбeннocтью дaннoй cиcтeмы, oбcлуживaниe физичecкиx лиц в дaннoй ПС бecплaтнoe. Для лиц юpидичecкиx cтoимocть oбcлуживaния дepжитcя нa уpoвнe 1-2% oт oбщeй cтoимocти тpaнзaкций.

Пoпoлнить cчeт в cиcтeмe PayCash мoжнo нecкoлькими cпocoбaми:

Бaнкoвcким пepeвoдoм;
Нaличными в oфиcax кoмпaнии;
С пoмoщью пpeдoплaчeннoй кapты PayCash;
Teлeгpaфным или пoчтoвым пepeвoдoм;
Вocпoльзoвaвшиcь cиcтeмoй дeнeжныx пepeвoдoв Western Union Money-Grams
Пepeвecти дeньги из плaтeжнoй cиcтeмы PayCash в Webmoney.

Вывecти дeньги из PayCash мoжнo тaкжe нecкoлькими cпocoбaми:

Пoлучить нaличными в кoмпaнии;
Пepeвecти чepeз Сбepбaнк PФ;
Пepeвecти нa кapтoчный cчeт бaнкa "Taвpичecкий";
Вocпoльзoвaтьcя уcлугaми пoчтoвыx или тeлeгpaфныx пepeвoдoв.

Бeзoпacнocть PayCash oбecпeчивaeтcя c пoмoщью элeктpoнныx цифpoвыx пoдпиceй, «cлeпыx» элeктpoнныx пoдпиceй и paзличныx кpиптoгpaфичecкиx aлгopитмoв пpoтeкции инфopмaции.

1. Введение

Платежная интернет-система PayCash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор".

Система позволяет производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством открытой сети передачи данных (Интернет).

PayCash - первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Цифровая наличность - это очередной этап совершенствования платежных систем, уже прошедших внушительный путь от наличного золота, металлических монет и бумажных банкнот к безналичным расчетам и пластиковым картам.

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система PayCash - это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить/получать цифровую наличность в/из других кошельков, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы, и так далее. Цифровая наличность PayCash имеет все положительные качества обычных наличных денег, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности, но главное - экономичности собственно платежной системы.

Согласно экспертной оценке, PayCash является одной из наиболее совершенных платежных интернет-технологий на мировом рынке. Разработчикам удалось превзойти западные аналоги, главным из которых является система "eCash" Дэвида Чаума, и достичь патентной чистоты: приоритет в США, три патента в России. Технология PayCash высоко оценена ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии - в частности, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). В 2000-м году система PayCash удостоена Национальной Интел Интернет Премии. Развитие системы PayCash активно освещается в деловых, финансовых и компьютерных изданиях; ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям - "Компьютерра" - назвал PayCash российским лидером в области финансовой криптографии. PayCash стала первой российской платежной системой, получившей крупные внешние инвестиции, а также первой и пока единственной российской платежной интернет-системой, начавшей успешное продвижение на западном рынке (США - cyphermint.com), в рамках которого были обеспечены в т.ч. безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в Россию. Отделения PayCash в Украине и Латвии обслуживают местные проекты электронной коммерции и обеспечивают трансграничные интернет-платежи в Россию. Партнерами системы являются ведущие банки, компании и организации.

2. Предпосылки

В конце 20-го века между развитием информационных и криптографических технологий, с одной стороны, и развитием платежных систем, с другой стороны, образовался существенный разрыв или, по-другому, рыночная ниша. Если ранее усовершенствование информационных и криптографических технологий влекло за собой практически немедленное усовершенствование платежных систем, то с появлением и стремительным развитием информационной сети Интернет, а также современных средств криптографии, разрыв между информационными и криптографическими системами, с одной стороны, и платежными системами, с другой стороны, не только не компенсируется, но и стремительно разрастается.

Традиционные платежные системы перестают отвечать большинству требований, предъявляемых к ним, как только эти системы начинают применяться в Интернете. Шесть главных недостатков традиционных платежных систем применительно к Интернету: 1) низкая безопасность; 2) отсутствие приватности; 3) низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации; 4) сложность; 5) высокая себестоимость транзакции; 6) существенные ограничения: традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.

Результаты попыток модификации традиционных платежных систем посредством создания "интернет-гибридов" не выдерживают ни экономической, ни технической критики: 1) даже после модификации безопасность систем остается неприемлемо низкой в сравнении с возможными финансовыми потерями; 2) приватность не может быть обеспечена в должной мере; 3) не может быть достигнута высокая скорость осуществления платежей; 4) алгоритм осуществления платежей остается слишком сложным; 5) себестоимость транзакции в модифицированных системах остается крайне высокой; 6) осуществление микроплатежей продолжает оставаться нерациональным по причине убыточности таких операций.

В силу доминирования в Интернете традиционных платежных систем, электронная коммерция ежемесячно теряет миллионы долларов упущенной прибыли; в том числе по следующим причинам: 1) неприемлемая рискованность: пользователи Интернета предпочитают не рисковать, а потому осуществляют платежи гораздо реже и в меньшем объеме, нежели если бы к их услугам существовала безопасная платежная система; 2) отсутствие приватности: многие пользователи Интернета предпочитают не осуществлять платежи, поскольку опасаются, что информация об осуществленных платежах может быть собрана третьими лицами и использована против самих пользователей; 3) низкая скорость транзакции заставляет пользователей Интернета прибегнуть к альтернативным способам получения товаров и услуг; 4) сложность манипуляций, необходимых для осуществления платежей, также делает покупки через Интернет недостаточно привлекательными; 5) высокая себестоимость транзакции неизбежно отражается на цене товаров и услуг, что делает их не настолько привлекательными в глазах потребителя чтобы последний мог пренебречь первыми четырьмя вышеперечисленными недостатками; 6) существенные ограничения, а именно отсутствие путей безубыточного приема микроплатежей делает ведение множества видов интернет-коммерции принципиально невозможным.

Вышеизложенные предпосылки свидетельствуют о том, что на рынке электронной коммерции существует осознанный или неосознанный спрос на новое поколение платежных систем, а также о том, что традиционные платежные системы - даже в случае их модификации - не только не в состоянии удовлетворить этот спрос, но также являются препятствием на пути развития определенных видов коммерческой деятельности в Интернете. Таким образом, становится крайне насущной необходимость качественного прорыва в развитии платежных систем, а именно - создания и распространения систем цифровой наличности, которые способны компенсировать образовавшийся разрыв, поскольку обладают нижеперечисленными преимуществами.

3. Преимущества PayCash

Главные преимущества:

1) Беспрецедентный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию стойких криптографических алгоритмов (в частности, RSA с длиной ключа в 1024 бита и более), электронной цифровой подписи (ЭЦП), а также т.н. "слепой" электронной подписи в качестве инструментов защиты: а) клиентских счетов в интернет-банке Системы; б) электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя; в) производимых операций; г) информации о произведенных операциях.

2) Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в Системе алгоритма т.н. "слепой" подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможен.

3) Уникальное быстродействие. Для осуществления транзакции требуются доли секунды, а сервер интернет-банка даже на маломощном компьютере Pentium 200/64MB/5GB может проводить до 150000 транзакций в сутки.

4) Возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C). Пользователи Системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц.

5) Электронный документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей при осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых в электронных кошельках пользователей. Данное преимущество позволяет PayCash применяться как в проектах В2С, так и в проектах В2В.

6) Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуется минимум манипуляций, которые, в свою очередь, не требуют специального обучения. Для работы в Системе не требуется ничего, кроме ПК, соединения с Интернетом и бесплатного ПО, устанавливаемого с интернет-сервера Системы.

7) Крайне низкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание для физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинов и пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.

8) Возможны безубыточные микроплатежи вплоть до 0.001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.

Прочие преимущества:

1) Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке; б) забирать цифровые наличные со счета интернет-банка Системы и хранить в личном электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя, либо на ином совместимом носителе; в) оплачивать те или иные товары и услуги на подключенных к Системе интернет-сайтах; г) при необходимости производить как сколь угодно малые платежи, так и сколь угодно большие; д) дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям Системы; е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот; ж) осуществлять все платежи абсолютно приватно.

2) Устойчивость к обрывам связи: в случае, если в момент совершения транзакции протокол обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

3) Мультивалютность: Система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.

4) Многобанковость.

5) Трансграничные платежи: в рамках сотрудничества с американской компанией Cyphermint, Inc. (Бостон, США) американским пользователям платежной системы Cyphermint, работающей на технологии PayCash, была предоставлена возможность безопасных и легальных интернет-платежей российским проектам электронной коммерции. Аналогичная возможность предоставлена жителям Украины и Латвии, работающим с местными отделениями PayCash.

4. Финансы, стоимость обслуживания

Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от суммы транзакции (в зависимости от используемой технологи-ческой схемы подключения) уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента (банка, почты и т.п.).

Способы конвертации средств в цифровую наличность PayCash: 1) конвертация из наличных в офисах PayCash; 2) конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера PayCash; 3) перевод через Cбербанк и другие банки; 4) почтовый/телеграфный перевод; 5) посредством предоплаченной скретч-карты PayCash; 6) перевод через ту или иную систему денежных переводов (WesternUnion, MoneyGram, пр.). И другие. Способы обратной конвертации: 1) конвертация в наличные в офисе компании; 2) конвертация в наличные посредством вызова на дом курьера PayCash; 3) перевод через Сбербанк и другие банки; 4) почтовый/телеграфный перевод; 5) посредством той или иной системы денежных переводов; 6) посредством приобретения банковской дебетной карты.

Совместно с ведущими российскими банками и процессинговыми компаниями PayCash разрабатывает и внедряет интернет-шлюзы, которые позволят интегрировать PayCash в традиционные банковские технологии, включая интернет-банкинг. Подобные шлюзы позволят клиентам банков и процессинговых компаний практически мгновенно вводить/выводить свои средства в/из PayCash с/на традиционные банковские счета и в другие платежные системы.

С конца 2001 года начато предоставление услуги трансграничных платежей в Россию из США, Украины и Латвии. К данной услуге подключены все крупные российские проекты электронной коммерции, являющиеся клиентами PayCash.

Оборот стоимости в Системе совершается в виде различных системных валют. Часть из них является конвертируемыми в традиционные деньги, часть демонстрационными.

5. Законодательство

На территории РФ функционирование системы цифровой наличности может вестись: 1) от имени банковской структуры после получения разрешения ЦБ РФ согласно указаниям 276-У и 277-У на эмиссию и распространение предоплаченных финансовых продуктов, выпущенных в электронной форме; 2) от лица субъекта хозяйствен-ной деятельности на основании действующего законодательства.

С февраля 1999 года система PayCash проходит опытный период эксплуатации по второй юридической схеме. Более интересной для участников может оказаться использование платежной системы PayCash при функционировании последней от лица банковской структуры. Для этого необходимо получение вышеуказанного разрешения ЦБ РФ; в настоящее время АКБ "Таврический" проходит процедуру получения такого разрешения, что может стать прецедентом для получения аналогичного разрешения другими российскими банками с последующим созданием вокруг системы PayCash банковского пула.

Представитель проекта PayCash вошел в Экспертный совет ЦБ по развитию систем расчетов.

6. Клиенты

На начало 2002 года к Системе подключены и успешно функционируют более ста проектов электронной коммерции и прочих компаний (в т.ч. OZON, Bolero, Molotok.ru, colibri.ru и пр.), поставляющих различные товары и услуги. В ближайшем будущем ожидается значительное расширение списка подключенных проектов за счет использования внешнего процессинга платежной системы CyberPlat, являющейся партнером PayCash.

Технологические схемы совместной работы между проектом электронной коммерции и PayCash могут варьироваться от использования разнообразных решений по интеграции программного обеспечения PayCash с Web-сайтом клиента до работы через т.н. "Центр Приема Платежей", предоставляющий простое технологическое ре-шение проблемы приема интернет-платежей.

Число частных клиентов PayCash составляет более 30000. Используя платежную систему PayCash, клиенты могут приобрести книги, видео- и аудиокассеты, CD-диски, программное обеспечение, лекарственные препараты, страховые полисы и многое другое, а также оплатить услуги сотовой и пейджинговой связи, услуги провайдеров услуг интернет-доступа и IP-телефонии, участие в он-лайн аукционах и развлекательных порталах, членские взносы и ряд других услуг.

7. Партнеры, продвижение

Разработка и продвижение системы PayCash осуществляется совместно с рядом партнеров, включая Корпорацию "Аэрокосмическое Оборудование", Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию, Международный Банковский Институт и других. В декабре 2000 года Корпорацией "Аэрокосмическое Оборудование" (полугосударственная корпорация, оперирующая в т. ч. на рынке вооружений) официально объявлено о начале инвестирования в проект PayCash. Уже в 2001 году объем инвестиций со стороны корпорации составил 10 млн. долларов.

В июне 2000 года компании "Cyphermint, Inc." (cyphermint.com, Бостон, США) переданы права на использование технологии PayСash во всем мире, за исключением стран бывшего СССР. Уже в феврале 2001 года компанией Cyphermint подписан первый договор с одним из ведущих американских интернет-аукционов Bidz.com. В ноябре 2001 года запущены трансграничные интернет-платежи из США в Россию.

Открыты отделения PayCash в Латвии (Рига), на Украине (Киев), а также представительства в ряде крупнейших российских городов.

Подписано соглашение с Гута Банком о совместном продвижении систем Телебанк и PayCash с созданием интернет-шлюза. Подписаны аналогичные соглашения с рядом прочих российских банков. Подписано соглашение о сотрудничестве в области продвижения системы PayCash с ОАО "Электросвязь" г. Калуга.

В мае 2001 года подписан договор с платежной системой CyberPlat, ознаменовавший начало долгосрочного сотрудничества. На первом этапе реализации совместной программы намечено создание шлюза между PayCash и системой CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. На следующем этапе предполагается включить цифровую наличность PayCash в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазинами, подключенными к системе CyberPlat. Кроме того, компании намерены совместно проработать безрисковую схему использования кредитных/дебетовых карт для пополнения PayCash-счетов, а также изучить целесообразность применения некоторых технологий PayCash с целью расширения функциональных возможностей системы CyberPlat.

В конце 2001 года в системе PayCash была реализована возможность трансграничных платежей. Пользователи американского, украинского и латвийского отделений платежной интернет-системы PayCash получили возможность оплачивать товары и услуги в российских интернет-магазинах, подключенных к российской системе PayCash, а также использовать услуги по выводу денег, предоставляемые российским сегментом, с использованием своего счета у местного оператора системы.

История.

В 1996 году началась разработка технологии электронных платежей PayCash, как способа проведения мгновенных, защищенных и доказуемых платежей через открытую сеть передачи данных.

В основе PayCash лежит проект «eCash», разработанный в восьмидесятых годах двадцатого века голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D.Chaum). Предложенная им технология в значительной мере снимала проблемы, присущие платежам по кредитным картам: низкая скорость транзакций, высокая стоимость, доступность для мошенничества. В ходе реализации проекта PayCash исходный «eCash» был существенно переработан и дополнен в соответствии с практическими запросами современного рынка. Разработанная ОАО «Алкор Пэйкэш» технология обсуждалась на ряде международных конференций и была высоко оценена российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д.Чаумом и Б.Шнайером (Counterpane System).

В 1997 г. разработка PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы, в которой использовались «игрушечные» деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ «Таврический», одному из финансовых операторов системы, первое в России «Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash». Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала «Эксперт» на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

Следующим шагом развития стало заключение в июле 2002 года соглашения с компанией «Яндекс» по запуску проекта «Яндекс.Деньги» - универсальной платежной системы. В июне 2004 года Банк «Таврический» получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование» и ряд других российских и зарубежных инвесторов. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офф-лайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похожие проекты также запущены на территории Украины (Интернет.Деньги) и Армении (DramCash).
В 2007-2008 гг. проекты Яндекс.Деньги, Интернет.Деньги, iDealer были проданы стратегическим инвесторам.

Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией «Алкор Пэйкэш» совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить АКБ «Таврический» (ОАО), ЗАО «Технологии процессинга», ЗАО «МОБИ.Деньги».

Согласно экспертной оценке, PayCash является одной из наиболее совершенных платежных интернет-технологий на мировом рынке. Разработчикам удалось превзойти западные аналоги, главным из которых является система "eCash" Дэвида Чаума, и достичь патентной чистоты: приоритет в США, три патента в России. Технология PayCash высоко оценена ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии - в частности, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). В 2000-м году система PayCash удостоена Национальной Интел Интернет Премии. Развитие системы PayCash активно освещается в деловых, финансовых и компьютерных изданиях; ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям - "Компьютерра" - назвал PayCash российским лидером в области финансовой криптографии. PayCash стала первой российской платежной системой, получившей крупные внешние инвестиции, а также первой и пока единственной российской платежной интернет-системой, начавшей успешное продвижение на западном рынке (США - http://www.cyphermint.com/), в рамках которого были обеспечены в т.ч. безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в Россию. Отделения PayCash в Украине и Латвии обслуживают местные проекты электронной коммерции и обеспечивают трансграничные интернет-платежи в Россию. Партнерами системы являются ведущие банки, компании и организации.

Гарантия безопасности.

Уникальные инструменты защиты, которые используются в технологии, обеспечивают безопасность клиентских счетов в интернет-банке, а также защиту электронного кошелька и находящихся в нем цифровых наличных. Информация о произведенных финансовых операциях также находится в безопасности и недоступна третьим лицам.

В качестве инструментов защиты можно отметить:

Использование электронной цифровой подписи (ЭЦП)
- Цифровую подпись можно определить как алгоритм, с помощью которого автор (официально он именуется владельцем ЭЦП) «подписывает» сообщение. По подписи получатель может удостовериться, что сообщение подписал именно автор, а не кто-то другой. ЭЦП гарантирует, что подписанный электронный документ нельзя ни подделать, ни изменить.
- Использование «слепой» электронной подписи. «Слепая» электронная подпись позволяет совершать операции с электронной наличностью абсолютно анонимно.
- Использование криптографических методов защиты информации. Под криптографической защитой подразумевается шифрование данных. Специальные криптографические алгоритмы позволяют закрыть доступ к информации о кошельке и о производимых финансовых операциях.

Высокая скорость проведения операций.

Технология позволяет обрабатывать 10 платежных транзакций в секунду в режиме 24/7.

Технология позволяет проводить мгновенные платежи «Person to Person» (P2P, C2C). Пользователи могут быстро и безопасно переводить средства друг другу. При этом абсолютно исключается возможность доступа к информации третьих лиц.

Ведение электронного документооборота.
При осуществлении тех или иных платежных операций, система электронных платежей автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами юридическими обязательствами. Этот процесс фиксируется в виде контрактов или договоров, подписанных электронными цифровыми подписями (ЭЦП) обеих сторон. Договоры сохраняются в электронных кошельках пользователей. Это производится с целью максимальной защиты их прав.

Простота и доступность в использовании.

Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. Для работы в системе не требуется ничего, кроме ПК, подключенного к сети Интернет, и регистрации в системе, работающей на технологии PayCash.

Крайне низкая себестоимость транзакции.
Обслуживание для физических лиц является абсолютно бесплатным, а для юридических лиц стоимость обслуживания составляет всего 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.

Среди прочих отличительных характеристик системы можно отметить:

Возможность оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета, а именно:
- использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке;
- выводить цифровые наличные со счета интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке. Кошелек может размещаться на жестком диске компьютера, дискете, CD, и т.п.
- при необходимости производить как очень малые платежи, так и очень большие;
- дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям системы;
- быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот;
Устойчивость к обрывам связи.
В случае, если в момент совершения транзакции по каким-либо причинам она не была доведена до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

Мультивалютность и многобанковость.
Система может поддерживать бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.

Предпосылки.

Преимущества PayCash.

Главные преимущества:

Прочие преимущества:

4) Многобанковость.

Финансы, стоимость обслуживания.

Законодательство.

Представитель проекта PayCash вошел в Экспертный совет ЦБ по развитию систем расчетов.

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета.
Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:
- наименование товара (услуги);
- стоимость товара (услуги);
- код магазина;
- время и дату совершения операции.
Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета, который становится чеком.
Подписанный двумя ЭЦП (магазином и покупателем) чек направляется магазином на сервер CyberCheck для авторизации.
CyberCheck производит проверку подписанного чека:
- проверяет наличие в системе магазина и покупателя;
- проверяет ЭЦП покупателя и магазина;
- сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck.
В случае положительного результата проверки чек отправляется в банк покупателя (банк - участник системы, в котором ведутся счета клиента-покупателя в системе CyberPlat) для проведения платежа.

Банк покупателя проверяет его счет, в результате чего формируется разрешение или запрет на проведение платежа. Банк покупателя передает результат авторизации CyberCheck.
При разрешении платежа:
- CyberCheck передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара);
- банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк магазина;
- банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина;
- магазин оказывает услугу (отпускает товар).
При запрете платежа:
Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.
Выписка по счету:
- при положительных результатах проверки CyberCheck направляет банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее покупателю в виде криптографически преобразованного текста с ЭЦП CyberCheck;

Технология CyberCheck при обслуживании держателей банковских пластиковых карточек

Регистрация держателя пластиковой карты: держатель банковской кредитной карточки - VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB (далее - покупатель) - регистрируется в платежной системе CyberPlat.
При регистрации покупатель указывает:
- свои персональные данные (фамилия, имя, отчество; паспортные данные; адрес электронной почты; почтовый адрес; телефон);
- параметры своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, ее номер, дата окончания действия, имя держателя транскрипции, указанной на карточке).
Информация о карточке передается в защищенном виде только на сервер CyberCheck компании CYBERPLAT.COM при регистрации покупателя и не предоставляется магазину при операциях покупателя.
Online-покупка и проведение платежа.
Процедура покупки товаров в магазинах осуществляется по технологии системы CyberPlat :
- покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета;
- магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупателем, становится чеком;
- подписанный двумя ЭЦП (магазином и покупателем) чек направляется магазином на CyberCheck для авторизации. CyberCheck производит проверку подписанного чека, его копия сохраняется в базе данных CyberCheck.
При отрицательном результате проверки:
- CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа;
- покупатель получает отказ с описанием причины.
При положительном результате проверки:
- чек перенаправляется серверу CyberPOS для формирования авторизационного запроса;
- CyberPOS передает его в процессинговый центр банка.
Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку - эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.
- CyberPOS передает CyberCheck положительный результат авторизации;
- CyberCheck передает покупателю положительный результат авторизации;
- CyberCheck передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара);
При отказе в авторизации:
- процессинговый центр банка передает CyberPOS отказ от проведения платежа;
- CyberPOS передает CyberCheck отказ с описанием причины;
- CyberCheck передает покупателю отказ с описанием причины;
- CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа.
Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.
В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.
Выписка по счету:
- покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей ЭЦП;
- CyberCheck проверяет код покупателя и его ЭЦП;
- при положительных результатах проверки CyberCheck направляет банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее покупателю в виде криптографически преобразованного текста с ЭЦП CyberCheck;
- покупатель получает сообщение, производит проверку подписи CyberCheck и обратное криптографическое преобразование выписки;
- покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.
Запрос о прохождении платежей покупателя в магазине:
- покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном магазине платежах, указывая свой код в системе CyberPlat;
- на основании полученного кода магазин предоставляет информацию о платежах данного покупателя.

Тарифы

Вид услуги	Типовой тариф
Заключение договора (открытие счета)	Бесплатно
Предоставление ПО «Покупатель»	Бесплатно
Повторная генерация ключей
Предоставление выписки: в электронном виде на бумажном носителе 1 раз в месяц дополнительно	Бесплатно Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Проведение платежа платежным поручением через CyberPlat	2% от суммы, минимум 5 руб.
Абонентская плата за обслуживание (взимается безакцептно 1 раз в месяц)	Бесплатно
Расследование прохождения внутренних платежей	Бесплатно
Выдача наличных	Бесплатно
Консультация Hot-Line	Бесплатно

Подсистема CyberPOS

CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, STB Card (в ближайшее время), скретч-карт e-port (в ближайшее время), не требующая регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat.

Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты, причем данные о карточке и ее владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-магазина, в котором оплачивается покупка, ни тем более для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

Соответственно, использование этой подсистемы не требует установки на компьютере какого-либо специального программного обеспечения.

Технология CyberPOS

Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.
Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер CyberPOS.
Все информационное взаимодействие между магазином и CyberPOS происходит по защищенному протоколу SSL и заверяется ЭЦП сторон.
CyberPOS устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от покупателя параметры его кредитной карточки. Информация о карточке передается в защищенном виде только в CyberPOS и не предоставляется магазину при операциях покупателя.

CyberPOS проверяет наличие магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
При запрете авторизации:
При разрешении авторизации CyberPOS передает ее в процессинговый центр банка.
При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:
- процессинговый центр банка передает CyberPOS положительный результат авторизации;
- CyberPOS передает покупателю положительный результат авторизации;
- CyberPOS передает магазину положительный результат авторизации с номером заказа;
- магазин оказывает услугу (отпускает товар);
- банк зачисляет средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.
При отказе в авторизации:
- процессинговый центр банка передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа;
- CyberPOS передает покупателю отказ с описанием причины;
- CyberPOS передает магазину отказ с номером заказа.

Безопасность работы с системой CyberPlat

Подсистема CyberCheck контролирует каждый этап проведения платежа в режиме online. Очень важно, что CyberCheck полностью отвечает требованиям российского законодательства, легализуя осуществляемые платежи и сохраняя у каждого из участников комплект электронных документов, которые заверены электронно-цифровыми подписями (ЭЦП) сторон, имеют юридическую силу и пригодны для разбирательства в обычном арбитражном суде.

В подсистеме CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Система CyberPlat может использовать сертифицированные средства криптографии для работы с государственными структурами.

Благодаря подсистеме CyberPOS и используемому в ней протоколу SSL, в CyberPlat полностью снята проблема попадания номера карты покупателя к посторонним. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит только в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS и никому более, что гарантирует недосягаемость вашего банковского счета для злоумышленников и недобросовестных Интернет-торговцев.

Практикум

Разобравшись наконец во всей этой веренице терминов и банковских понятий, попробуем что-нибудь приобрести в Сети. Для примера купим фотографию на одном из демонстрационных магазинов. Выберем в магазине конкретную фотографию и запросим счет на ее оплату.

Следующий этап - получение от магазина счета, подписанного его электронно-цифровой подписью.

Теперь необходимо либо подписать счет, оплатив таким образом предоставление услуги, либо отказаться от оплаты. Это очень ответственный момент, так как с вашего счета будут сняты совершенно реальные деньги и обратного пути уже не будет.

Теперь платеж прошел и можно воспользоваться купленой фотографией, услугой или ожидать доставки товара.

PayCash – это активно развивающаяся платежная система, набирающая популярность среди российских пользователей.

Обзор платежной системы PayCash

Пользователи системы

PayCash поддерживает работу с банками и их клиентами. Банки оборудованы программным обеспечением, при помощи которого осуществляется ввод, хранение и вывод средств, а также вспомогательные опции.

Клиентами становятся покупатели и , которые установили необходимое программное обеспечение (программу «Кошелек») и завели счет в системе. Среди клиентов нет четкого деления на продавцов и покупателей. Каждый участник может выступать и в той, и в другой роли, используя один кошелек.
Для начала работы не требуется наличия кредитной карты или банковского счета. Достаточным условием является установка программы «Кошелек», после чего можно вводить средства одним из предложенных способов.

Технические особенности платежной системы PayCash

В системе используется электронная наличность – аналог бумажных купюр, но только в электронном виде. Деньги имеют защиту в виде надежных шифров. Они не привязаны к владельцу и обладают собственной ценностью.

Каждый платеж сопровождается контрактом, в котором продавец может прописать цель и условие платежа. Контракт закрепляется электронно-цифровыми подписями контрагентов и банка. Используемая технология не позволяет банку узнать содержание контракта.

Пользователь может оплачивать счета через интернет сразу после того, как на его счету появляются деньги. Для этого открывается платежная книжка, одна или несколько. На такие книжки можно зачислять средства со счета, иначе говоря, получать денежные обязательства банков в электронном виде. Клиент может принять обязательства с соблюдением анонимности, т.е. банк и продавец не смогут получить информацию о номере счета и о владельце кошелька.

Платежная система позволяет перевести точно указанную сумму денег, вне зависимости от купюры, в которой они хранятся на платежной книжке. Абсолютно все обязательства легко делятся и объединяются на книжке незаметно для владельца. Клиент получает только принципиально важную информацию: общую сумму средств на книжке.

Принципиальная особенность PayCash состоит в том, что электронная валюта хранится на компьютере пользователя. Поэтому, если что-то произойдет с компьютером до того, то клиент может потерять все деньги, которые он не успел потратить или перевести на другой компьютер.

По технологии «paycash» созданы такие известные платежные системы, как , MOBI.Деньги, iDealer, Монета Экспресс.

Возможности для клиентов платежной системы PayCash

Все участники имеют возможность:

Оплачивать заказы в интернет-магазинах, подключенных к системе;
Переводить средства на любые банковские реквизиты;
Обмениваться валютой с другими участниками в режиме «онлайн» или по электронной почте;
Принимать платежи от клиентов и оформлять продажи по интернету.

Кошельки бывают простыми и полнофункциональными. Полные версии поддерживают несколько банков, позволяют создавать несколько платежных книжек и счетов, автоматизируют прием платежей. Этот вид кошелька подходит для интернет-магазинов. Пользователям, которые используют систему преимущественно для оплаты товаров, будет достаточно установить простой кошелек.