Кроссовер выбор экспертов. Выбираем кроссовер на вторичном рынке
Рефинансирование кредита в другом банке
Рефинансирование позволяет заемщику перекредитоваться в другом банке на новых, более выгодных для него условиях. Такой «перенос» кредита дает возможность:
— уменьшить процентную ставку;
— увеличить срок кредитования;
— оформить кредит в другой валюте (скажем, пересчитать долларовый кредит в рублевый);
— свести несколько кредитов в разных банках в один общий.
Стоит отметить, что большинство банков «выкупает» друг у друга исключительно дорогую и обеспеченную залогом ипотеку. Но при желании можно найти кредитно-финансовые учреждения, которые рефинансируют потребительские кредиты, автокредиты и даже задолженность по кредитным картам.
Плюсы рефинансирования
Перекредитование дает возможность заемщику улучшить существующие условия погашения. Например, зачем платить больше, если процентную ставку можно уменьшить сразу на несколько пунктов?
Но чаще происходит наоборот. Заемщик заинтересован в первую очередь в снижении ежемесячной финансовой нагрузки. В этой ситуации ему необходимо увеличить срок кредитования или подобрать более щадящую схему погашения. При этом общая переплата по кредиту обычно увеличивается.
Минусы рефинансирования
На перекредитование могут рассчитывать только хорошие заемщики.
Это значит, что если в «старом» банке вы допускали просрочки при погашении своего кредита, то «новый» банк в рефинансировании откажет наверняка – проблемные клиенты ему не нужны.
Придется заново пройти все процедуры проверки и оценки.
Если вы планируете «перевести» свой кредит из одного банка в другой, готовьтесь к стандартной проверке заемщика и залогового имущества (в случае ипотеки или автокредита).
Результаты «старой» проверки для нового банка не имеют никакого значения. Платежеспособность заемщика, его кредитная история, стоимость имущества, семейное положение и размер источников дохода будут оцениваться новым кредитором повторно.
Кстати, далеко не каждый заемщик сможет с честью выдержать еще один такой «экзамен». Например, если в момент оформления кредита клиент мог похвастаться хорошей официальной работой с подтвержденным доходом, а спустя пару лет попадает под сокращение, то рефинансировать свой кредит в другом банке он уже не сможет. Просто потому, что ему будет нечем подтвердить свой источник дохода.
Придется погашать кредит в «родном» банке на прежних условиях. Последний, конечно, тоже не будет в восторге от того, что его заемщик остался без работы. Однако пока тот не допускает просрочек по кредиту, никто его трогать не будет.
Рефинансирование потребует от заемщика дополнительных «денежных вливаний».
Любое оформление кредита в банке (даже рефинансирование) оборачивается для заемщика единоразовыми тратами. Почти наверняка придется оплатить какие-то банковские комиссии (за открытие ссудного счета или перечисление средств в «старый банк» на погашение задолженности).
В случае рефинансирования ипотеки заемщику заново нужно будет платить оценщику, нотариусу и страховщику (все предыдущие оценки, договора и страховки аннулируются автоматически).
В общем, всегда тщательно анализируйте «прибыль» и «убытки» от перевода своего кредита в другой банк! Иногда лучше продолжать выплачивать кредит в старом банке, чем рефинансировать его в новом.
Особенно невыгодно перекредитовывать потребительские займы на небольшие суммы ближе к концу срока действия договора. Такую ситуацию очень точно комментирует народная пословица: «Овчинка выделки не стоит».
Этапы рефинансирования
Приводим общую схему перекредитования, актуальную для любого типа кредита: потребительского, автомобильного или ипотечного. К слову, на быстрое оформление нового кредита рассчитывать не стоит. По времени процедура займет столько же (или даже больше), чем в первый раз.
Шаг №1
Выбираем банк, предлагающий выгодные конкретно для вас условия рефинансирования. Чаще всего банки охотно перекредитовывают «дорогую» ипотеку и кредиты под залог недвижимости. А вот предложений по потребкредитам или кредитным картам на рынке уже гораздо меньше.
Шаг №2
Предоставляем в новый банк все необходимые для рефинансирования документы. Условно их можно разделить на три большие группы:
1. подтверждающие благонадежность заемщика. Сюда входят паспорт, свидетельство о браке, справка о доходах, копия трудовой книжки и тому подобное. Одним словом, новому кредитору придется представить стандартный пакет документов, необходимых для «первого знакомства» с банком.
2. Документы по «старому» кредиту. Чтобы получить одобрение на рефинансирование задолженности, заемщику вначале придется «отчитаться» перед своим новым кредитором. Банк обязательно захочет взглянуть на график погашения, оригинал кредитного договора и справку об отсутствии просроченной задолженности.
3. Документы по обеспечению. Третья группа документов может и не понадобиться в том случае, если рефинансируемая задолженность не так велика (как правило, до 50 000 рублей). Но такие небольшие суммы заемщики обычно предпочитают погашать в старом банке, не «заморачиваясь» с процедурой перекредитования. Однако если рефинансировать вы планируете достаточно крупную сумму, то будьте готовы к тому, что новый банк попросит предоставить дополнительное обеспечение (даже если в старом банке кредит выдавался без залога и поручителей). Список документов этой категории будет зависеть от типа обеспечения. Например, если в залог оформляется квартира – то понадобятся отчеты экспертов-оценщиков, справки-выписки из БТИ и другие документы по недвижимости. Если в качестве обеспечения выступает поручительство, то поручителю придется готовить тот же пакет документов, что и самому заемщику.
Шаг №3
Банк берет несколько дней на проверку заемщика и принятие решения о рефинансировании.
Шаг №4
В случае положительного ответа с банком заключается новое кредитное соглашение (по сути, оформляется еще один кредит). Кстати, на этом этапе заемщику, скорее всего, придется дополнительно оплатить какие-то «единоразовые комиссии».
Шаг №5
Новый кредитор перечисляет в старый банк сумму, достаточную для полного погашения остатка задолженности. Сейчас стоит на всякий случай посетить предыдущего кредитора и взять в отделении справку о закрытии кредита и ссудного счета.
Шаг №6
С этого момента вы начинаете возвращать свой кредит уже другому банку на новых и более выгодных для себя условиях. Ради них, собственно, и затевалась вся эта эпопея с перекредитованием.
Обзор популярных программ
Рефинансирование потребкредитов
ВТБ24
Банк дает возможность рефинансировать текущую задолженность в другом банке, в том числе по кредитной карте. Заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию и подтвержденный источник дохода.
Совсем «крошечными» кредитами ВТБ24 не занимается (остаток текущей задолженности не может быть меньше 30 000 рублей).
Дополнительные ограничения:
— рефинансируются только кредиты, выданные в национальной валюте;
— если речь идет о кредитной карте, то до окончания срока ее действия должно оставаться не менее трех месяцев;
— до этого момента кредит должен был погашаться без просрочек (подтверждается справкой из «старого» банка).
Размер процентной ставки по новому кредиту в ВТБ24 устанавливается для каждого заемщика индивидуально и начинается он с отметки в 15% годовых.
Россельхозбанк
Рефинансирует потребкредиты других банков на суммы не более миллиона рублей и на срок не более пяти лет. Размер «новой» процентной ставки зависит от результатов проверки платежеспособности заемщика (начинается с 18,5% годовых).
Важный момент! Оформить рефинансирование в этом банке можно ровно на ту сумму, которую вы должны предыдущему кредитору.
Для перекредитования задолженности на сумму более 50 000 рублей потребуется дополнительное обеспечение:
— залог движимого или недвижимого имущества с обязательным страхованием;
— поручительство юридических или физических лиц.
Подтвердить размер ежемесячных доходов заемщику и поручителю придется справкой по форме 2-НДФЛ за последние шесть месяцев. Это значит, что без официального трудоустройства оформить рефинансирование в Россельхозбанке не получится.
Естественно, перекредитование возможно только при отсутствии просрочек по текущей задолженности в банке, выдавшем в свое время этот кредит. Кроме того, из «старого банка» нужно будет принести внушительный пакет документов:
— справку об отсутствии просроченной задолженности;
— выписку с ссудного счета об остатке непогашенного кредита (действительна в течение трех дней);
— оригинал кредитного договора со всеми дополнениями и приложениями;
— письменное согласие «старого» банка на полное досрочное погашение;
— банковские реквизиты для перечисления остатка задолженности.
После оформления договора рефинансирования Россельхозбанк полностью погашает остаток задолженности, а заемщик приобретает в его лице нового кредитора.
Росбанк
Росбанк подошел в вопросу рефинансирования потребительских кредитов очень серьезно, предварительно разделив всех своих клиентов на 11 категорий (для каждой, естественно, предусмотрены индивидуальные условия перекредитования).
Основное отличие для заемщиков из разных категорий будет заключаться лишь в размере годовой процентной ставки. Например, руководителям финансово-устойчивых предприятий можно будет перекредитоваться под 14,5-17,5 процентов годовых, а добросовестным заемщикам – под 15,518,5 процентов. Самый высокий процент предусмотрен для физических лиц: от 16,5 до 19,5 процентов годовых.
В остальном же условия рефинансирования потребкредитов одинаковы для всех категорий заемщиков:
— размер остатка задолженности по кредиту должен быть не меньше 20 000 рублей и не больше 1 500 000 рублей;
— срок рефинансирования составляет от полугода до пяти лет;
— на момент обращения в Росбанк клиент должен был добросовестно погашать свой кредит в другом банке в течение, как минимум, одного года;
— если сумма кредита превышает 500 000 рублей, то потребуется поручительство третьего лица;
— у заемщика должна быть постоянная регистрация и непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы (не менее трех месяцев);
— источник дохода обязательно нужно будет подтвердить соответствующими документами.
Кстати, рефинансировать в этом банке можно не только стандартные потребительские кредиты наличными, но и автокредиты и ипотеку.
Рефинансирование автокредитов
МДМ Банк
Автокредит на сумму от 750 001 до 2 500 000 рублей можно рефинансировать на срок от одного года до пяти лет. «Чужие» для банка клиенты могут перекредитоваться под 17%-21% годовых (размер ставки зависит лишь от срока кредитования).
Участники зарплатных проектов МДМ Банка получают скидку с процента. Для них ставка по рефинансируемому кредиту будет составлять 17-21,5 процентов годовых.
Требования к заемщику стандартны для такого типа кредита:
— официальное место работы (хотя бы в течение четырех последних месяцев);
— паспорт и второй документ на выбор;
— подтверждение дохода и трудовой занятости;
— справка от предыдущего кредитора об отсутствии просрочек по рефинансируемому кредиту (действительна в течение месяца после ее выдачи).
В качестве обеспечения по кредиту выступает залог кредитуемого авто или поручительство третьего лица (на усмотрение банка).
Рефинансирование ипотеки
Сбербанк
Рефинансируется задолженность по ипотеке, взятой в другом банке на покупку или строительство собственного жилья (дома или квартиры). Обязательное условие – перекредитовать ипотеку в Сбербанке можно только на этапе, когда у заемщика на руках уже есть свидетельство о праве собственности.
Основные условия рефинансирования:
— срок кредитования – до 30 лет;
— обязательное страхование объекта залога (старая страховка «не считается»);
— размер годовой процентной ставки зависит от срока кредитования и категории заемщика. Для «обычных» клиентов она варьируется в пределах от 13,25 до 13,75% процентов годовых, а для участников зарплатных проектов ставка снижается на 1% соответственно;
— для заемщика обязательны наличие официальной работы (хотя бы в течение последних шести месяцев) и подтверждение источников дохода;
Иногда, при возникновении срочной необходимости в денежных средствах, не хватает времени на тщательное изучение условий различных банков. Сами кредитные организации время от времени предлагают более выгодные акции и низкие ставки.
Естественно, что заемщика привлекают подобные факторы и у него возникает желание перевести кредиты в другой банк. Сам процесс перевода подразумевает не только возможность снизить ставку займа, но и объединить все кредиты в рамках одного единственного платежа. Подобное решение экономит денежные средства плательщика и упрощает процесс оплаты займа.
Как работает рефинансирование
Перевод кредита из одного банка в другой на банковском языке звучит как рефинансирование. Процесс по своей сути является оформлением нового займа, но с некими оговорками. Во-первых, при расчете платежеспособности клиента, сумма ежемесячного взноса по переводимому кредиту не берётся в расчет. Это особенность позволяет единовременно получить сумму больше, чем просто оформив второй кредит. Сумму основной задолженности по взятому ранее займу придется оплатить сразу, а вот остаток можно использовать на свое усмотрение.
Рефинансирование предполагает предоставление пакета документов для оформления. К основному перечню (паспорт, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, трудовая книжка и т.д.) при этом могут добавиться выписки по счету имеющегося кредита, справка о сумме основного долга, реквизиты кредитного договора, график платежей.
После одобрения и зачисления на счет денежных средств новый банк автоматически погасит старый кредит путем банковского перевода на реквизиты счета. Для корректности процедуры необходимо уточнить остаток задолженности, и написать заявление о полном досрочном гашении ранее оформленного займа.
В каких случаях рефинансирование актуально
Перевод кредита следует осуществлять, если ранее выданный займ оформлен на невыгодных условиях: высокая процентная ставка, дорогое страхование. Рефинансирование подойдет тем, кто имеет несколько разрозненных кредитов в разных банках.
Сведение всех платежей к одному в единую дату существенно упрощает процесс оплаты и банковского обслуживания. При объединении кредитов в один, сокращается риск возникновения путаницы и просрочки. К тому же, многие кредитные организации предоставляют скидки на рефинансирование, что приносит дополнительную выгоду.
Что стоит знать
Для того, чтобы рефинансирование действительно было выгодным для заемщика, рекомендуется знать некоторые тонкости:
Из-за чего могут оказать
В оформлении рефинансирования откажут, если имеются просрочки по платежам других кредитов или кредитных карт. Вся несвоевременных платежей для банка находится в открытом доступе, обмануть систему не получится. Просрочкой считается даже один день, это следует помнить. Если доход сократился со времен оформления прошлого кредита, то лимита для получения рефинансирования может уже не хватить.
Кредитование и перекредитование – отличная возможность приобрести необходимое уже сейчас, не откладывая денежные средства. Банковский сектор предлагает широкий спектр программ. Рефинансирование – отличное решение многих проблем, связанных с кредитом. Однако, подходить к нему стоит с умом, выбирая зарекомендовавший банк и тщательно оценивая его условия.
Спрашивает Александр
Здравствуйте! Я полгода назад оформил кредит. Тогда я подрабатывал и исправно его погашал. Но сейчас остался без работы и не могу отдать долг. Можно ли переоформить кредит на другого человека? Например, на маму.
Добрый день, Александр! Да, можно, если Ваша мама будет соответствовать требованиям банка.
Как переоформить кредит на иного человека?
Александр, есть еще один выход из сложившейся ситуации. Это рефинансирование кредита. Можно обратиться в другой банк, взять займ на более выгодных условиях, погасить ссуду в первом учреждении и вносить ежемесячные взносы уже в меньших размерах. Где более выгодные условия, можно узнать, отправив онлайн заявку с бесплатного сервиса:Нестабильная экономическая ситуация в РФ способна преподнести гражданам разные неприятные сюрпризы. И может возникнуть такая ситуация, что человек, несколько лет назад без проблем выплачивающий кредит, уже не в состоянии выдерживать непосильную финансовую нагрузку.
Он может лишиться работы, здоровья, у него могут возникнуть и другие проблемы. Поэтому возникает вопрос: как осуществить переоформление на другого человека?
Об этом мы и поговорим ниже.
Закон, а точнее, статья №391 Гражданского кодекса РФ гласит следующее: «Заемщик имеет право перевести свой долг на другое лицо с согласия кредитора». В статье №389 написано следующее правило: «Уступка…. должна совершаться в письменной форме».
Это означает, что по закону кредитополучатель имеет право переоформить свой долг на третье лицо в письменной форме и только с согласия кредитной организации, в которой была получена ссуда.
Банки от такого переоформления не получают выгоду. На такую процедуру они идут неохотно, ведь придется заново проверять нового заемщика. Поэтому требуется обоснованная причина для переоформления, иначе банк откажет заемщику.
Обычно переоформление требуется, когда клиент:
Выполнял функции заемщика для другого лица;
Оформлял ссуду (ипотека, автокредит) и решил продать предмет залога.
Пошаговая инструкция
Если в кредитном договоре имеется возможность переуступки кредита, следует выполнить следующие операции:Найти человека, согласного выплачивать оставшуюся задолженность. В нашем случае, это мать заемщика;
Обратиться вместе с ним в банк и сказать клерку, что хотите переоформить договор на третье лицо, сообщив причину, по которой Вы не можете больше платить. Это может быть сокращение с работы, понижение зарплаты, ухудшение здоровья. Все следует подтверждать справками;
Уточнить пакет документов для нового заемщика, если банк даст согласие на переоформление. Новый заемщик должен предоставить бумаги, подтверждающие занятость, доходы и иметь хорошую кредитную историю. Если зарплата будет недостаточной, а кредитное досье - негативным, банк откажет в переоформлении ссуды;
Собрав документы, надо написать заявление на перекредитование;
Подождать 1-5 рабочих дней решения финансовой организации;
Если заявка будет одобрена, придется снова вдвоем сходить в банк и подписать новый договор, аннулировав старый контракт.
Отказ в переоформлении, и что предпринять в этом случае
Банк может отказать кредитополучателю в переоформлении договора, если у нового заемщика:Отсутствует КИ. Можно оформить небольшой кредит и быстро его оплатить. После этого появится досье, и оно будет считаться хорошим;
Негативная КИ;
Недостаточный ежемесячный доход. Можно предложить ликвидный залог.
Имеются несоответствия банковским требованиям;
Это не первая ссуда, переводимая на данного клиента. Это может вызвать у банковского служащего подозрение в мошенничестве;
Работодатель нового клиента не подходит под банковские требования;
Иные причины.
Если кредитное учреждение не дает согласия на переоформление займа, второму заемщику (Вашей маме, Александр) надо будет обратиться в другой банк для получения потребительского кредита.
Если её заявку одобрят, она получит деньги, передаст их Вам, Вы закроете кредит, сохраните хорошее кредитное досье, а Ваша мама начнет выплачивать взятый займ. Это может быть даже выгоднее, чем переоформление кредита.
Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.
Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном виде.
С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.
Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:
- между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;
- финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода - наименование, дата и номер документа.
Получение согласия банка
Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга - переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.
Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование - содержание бумаги:
- Кому - инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.
- От кого - ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.
- Информация о новом должнике - ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.
- Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.
Подписи сторон
К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:
- паспорт;
- справка с работы о заработной плате;
- трудовая.
Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.
До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения.
Кредиты с залогом - автоссуды или ипотека. В случае переуступки кредитных обязательств с залоговым имуществом есть несколько вариантов:
Передача кредита по соглашению. Заемщик находит покупателя на собственность готового принять долговой документ и заменить ссудополучателя. Сторонами заключается документ купли-продажи имущества с последующим его переоформлением.
Оформление новой ссуды и закрытие текущей. Должник ищет приобретателя, который согласится взять кредит и за счет средств закрыть обязательства заемщика. Одновременно с этим составляется соглашение купли-продажи с указанием условий, на основании чего происходит переоформление права собственности. Переуступка прав осуществляется с согласия банка.
Переоформление потребительского кредита происходит путем соглашения об исполнении обязательств с согласия кредитора нотариально. Кредитный договор не меняется и заемщиком формально остается прежний должник. При неисполнении договора банк будет предъявлять требования к старому заемщику.
Чтобы избежать неприятной ситуации можно переоформить долг на новое лицо. Но банки неохотно идут на переуступку. И если финансовое учреждение и переведет заем на третьего участника, то по кредитному обязательству могут увеличиться проценты и появиться дополнительные комиссии.
При передаче кредита с поручителем необходимо не только согласие банка, но и разрешение поручителей на поручительство с новым должником.
Согласно статье 367 ГК РФ соглашение поручительства аннулируется при смене заемщика.
Если согласие не получено, то должнику необходимо найти новых поручителей и написать в банк заявление на их смену. Если кредитор даст согласие на это действие, то можно продолжать процедуру переоформления долга.
Отказ в переоформления кредита
Если заявление отклонено банком, то заемщик может предпринять действия: Оформления ссуды на третье лицо, с его согласия, в другом банке. Полученными средствами погасить заем в своем кредитном учреждении. Новый заемщик будет рассчитываться с долгом самостоятельно.
Можно не прибегать к процедуре переоформления, если отношения между заемщиком и потенциальным должником доверительные: родственник, близкий друг. Третье лицо оплачивает кредит заемщика через нотариальную доверенность или передает средства самому заемщику.
Кредитная карта - продукт банка, выдаваемый во временное пользование конкретному лицу. Переоформление кредита по карте на нового должника невозможно.
Решение в этой ситуации: обратится с заявлением в банк о закрытие кредитного карточного счета. Финансовое учреждение посчитает долг, и проценты по займу. Заемщик выплачивает их согласно договору. При невозможности выполнить кредитные обязательства и отказе банка о передаче долга третьему ссудополучателю, должник может обратиться в суд с заявлением о расторжении договора с кредитором и уменьшении процентов. Заемщику придется оплачивать госпошлину и другие расходы, представить справку об отсутствии возможности погашать ссуду.
Суд примет решение в пользу банка, но арбитраж может уменьшить сумму долга исходя из материального положения должника, предоставить отсрочку от платежей или рассрочку, и вынести решение о переоформлении кредитного документа.
Кредит – это долговое обязательство, которое необходимо погасить в течение определенного времени.
Если говорить о краткосрочных кредитах, то здесь обычно все просто. Клиент в течение нескольких месяцев (до года) оплачивает сумму долга и проценты. Но если говорить о задолженности, взятой на несколько лет, а в случае ипотеки на десятки лет, то в таких ситуациях нередко возникают сложности.
Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, перевести долг на другое лицо? Об этом и многом другом в подробном обзоре далее.
Сложно спрогнозировать свою жизнь на годы вперед, составить . Бывают различные ситуации, которые приводят к тому, что необходимо изменить условия договора: увеличить сумму, срок, переоформить задолженность на другое лицо.
Такая необходимость может быть вызвана разводом, болезнью, потерей работы и т.д.
Изменения в условиях кредитного договора можно разделить на две большие группы: смену заемщика и смену условий кредитования. Рассмотрим каждый вид подробнее.
Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия?
Российское законодательство не запрещает переуступку долга.
Для этого необходимо получить согласие кредитора. Можно ли переоформить кредит на другого человека с его согласия и что для этого нужно сделать? При решении перевести задолженность на третье лицо нужно прийти с ним в банк и написать соответствующее заявление.
Сотрудники изучат причины, соберут сведения о потенциальном заемщике, примут все документы. Далее остается ждать решения.
Если первоначальный клиент регулярно выплачивал долг и проценты по нему, то кредитору нет смысла что-то менять. Важно, чтобы причина была обоснованной (увольнение с работы, понижение заработной платы, болезнь и т.п.). Если же сотрудники банка одобрят переуступку, то вполне вероятно увеличение процентных платежей.
Переоформить кредит на другое лицо можно только при его согласии.
Нельзя прийти в банк без него, даже если будут представлены все документы. Это является еще одним обязательным условием переуступки долга.
Если банк примет положительное решение, то будет заключен новый кредитный договор с другим заемщиком. Данный процесс похож на заключение обычного договора, банк также изучает платежеспособность клиента, наличие/отсутствие судимости, других задолженностей.
Вопрос о том, можно ли переоформить кредит на мужа или жену решается аналогично. Если супруги разводятся, то, в соответствии с Семейным кодексом и при согласии сторон, долговые обязательства делятся пополам. Если согласия нет, то судья изучает на какие нужды брались деньги, на основе полученной информации выносит решение.
Если деньги использовались для семейных потребностей, их делят, если для личных, выплата ложится на одного супруга, который использовал денежные средства в своих интересах.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека? Данный вопрос требует отдельного внимания. При покупке недвижимости заемные суммы велики, поэтому в оформлении ипотеки участвуют заемщик и созаемщик. Но если супруги развелись, то им нужно поделить жилье, в таком случае можно переоформить кредит на созаемщика, т.е. один супруг передает долг и права на собственность другому.
Банки не получает выгоду от данной манипуляции, но часто соглашается на передачу прав при наличии веских причин.
Если один супруг не в состоянии вносить платежи, то в таком случае согласие банка является лучшим вариантом получить денежные средства.
Еще одной популярной ситуацией, когда возникает необходимость в переуступке долга, является продажа автомобиля. В этом случае можно переоформить авто кредит на другое лицо. Но следует помнить, что автомобиль выступает залоговой собственностью, поэтому простой продажи недостаточно.
В данном случае также необходимо заручиться согласием банка на смену заемщика. Если кредитная организация одобрит запрос, кредит переоформляется на третье лицо, которое после его погашения становится полноправным собственником автомобиля, обременение снимается.
Можно ли изменить условия кредита?
Большинство банков предлагает своим клиентам услугу рефинансирования.
Данная сделка представляет собой заключение нового договора, который дает возможность клиенту изменить имеющиеся обязательства. Рефинансирование может проходить в пределах одного банка, а также в нескольких сразу в следующих целях:
- снижение долговой нагрузки;
- уменьшение процентной ставки;
- изменение размера ежемесячного платежа;
- объединение нескольких займов в один и т.д.
Нередко бывают ситуации, когда заемных средств недостаточно. В таком случае, можно ли переоформить кредит на другую сумму или придется брать дополнительный заем? Оба варианта возможны.
Первый способ более удобен, поскольку клиенту также придется платить по одному договору, что удобнее, чем . Но в любом случае при рефинансировании задолженности заключается новый договор.
Возможность увеличить сумму кредита имеется только в том случае, если у клиента отсутствует задолженность по текущему займу, он исправно выплачивает долг и проценты, а также его уровень доходов не снизился.
Переоформить кредит на другую сумму можно, обратившись в банк и оформив соответствующее заявление.
Сначала лучше прийти в ту же кредитную организацию, где заключен текущий договор. В случае отказа можно обратиться в другие банки, поскольку у каждого из них своя политика, свои условия работы с заемщиками.
Нередко бывают ситуации, когда у клиента нет средств, чтобы регулярно вносить ежемесячные выплаты. В таком случае появляется просрочка, которые ведут к негативным последствиям:
- ухудшение кредитной истории;
- начисление пени и штрафов;
- обращение банка к коллекторам.
Но как решить данную проблему? Лучшее всего В итоге сумма ежемесячных выплат уменьшится, погашение долга будет производиться по новому плану.
В итоге придется заплатить больше, чем предполагалось первоначально, но такой способ экономнее, чем связываться с коллекторами, а также оплачивать неустойку.
Для увеличения срока оплаты нужно прийти в банк, предоставить документы, свидетельствующие о временной неплатежеспособности, и написать заявление.
Банк довольно часто дает согласие на продление срока, поскольку для него важнее вернуть деньги с процентами.
Следует также понимать, что крупные организации, такие как Сбербанк, устанавливают более строгие требования к заемщикам. Главным условием Сбербанка является отсутствие задолженности и просрочки по выплатам. Шансы на положительное решение повышаются, если у заемщика , а зарплату он получает через Сбербанк.
При выдаче нужной суммы клиент может использовать ее только для погашения основного долга, проценты и другие платежи он обязан оплатить собственными средствами.
Процессы рефинансирования, реструктуризации кредита нельзя назвать простыми. Тем более, что для переоформления нужно заручиться разрешением банка, что для него часто невыгодно.
Тем не менее, рефинансирование и реструктуризация кредита вполне возможны. В случае отказа в одном банке есть смысл пересмотреть свои требования или обратиться в другой. В условиях снижения банковской ставки вполне реально перевести долг в другой банк на более выгодных условиях, что приведет к
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как переоформить кредит на другого человека:
